Кредит для лизинговой компании

lizang bank

Банки кредитуют лизинговые компании

Программа для нетрадиционных лизинговых продуктов является достаточно сложной для  финансирования. При выдаче банками кредита на развитие и поддержку новых продуктов лизинговых компаний, они имеют возможность получить большую прибыль, однако сталкиваются при этом с серьезными проблемами и рисками. На сегодняшний день не каждая кредитная организация готова осуществлять подобные операции. Лизинговым компаниям сложно найти тех, кто готов финансировать новые продукты, поэтому для привлечения банков лизингодатели идут на большие уступки.

Рынок лизинговых услуг в России постоянно развивается, и спектр предложений его участников постоянно расширяется, становясь, все более интересным и разнообразным. Многие компании стали заниматься не традиционной финансовой арендой, а предлагают новые лизинговые услуги, например, «коробочные» (стандартизованные) продукты, которые работают на основе скоринга, или программы без первоначального взноса. Для продвижения данных продуктов, лизинговым компаниям нужно находить тех, кто будет их финансировать, поскольку большинство лизингодателей только своими средствами обойтись не может. Одним из самых привычных и распространенных в таких случаях видом финансирования для лизинговых компаний является банковское кредитование. Однако стандартный кредит банк, к сожалению, выдать не сможет.

Решить данную проблему на российском рынке сегодня позволяет использование таких технологий как скоринг. Правда, для банка или организации-кредитора, предоставляющей финансирование лизинговой компании, нуждающейся в кредите, очень важным вопросом становится понимание того, насколько адекватными являются решения, которые были приняты с помощью данной технологии. Именно поэтому, чтобы начать финансирование, банку требуется тщательная проверка программы лизинговой компании по поводу ее соответствия принятым в кредитных организациях принципам кредитования.

Основные сложности при кредитовании по лизинговым схемам, которые заключаются с использованием скоринга, состоят в том, что в данном случае объект анализа совершенно другой. Получается, что вместо проведения финансового исследования конкретного проекта и лизингополучателя, нужно проводить более полную и достаточно сложную проверку, связанную с технологией принятия правильности решений и дальнейшей реализации сделок. Иногда бывает недостаточно проверить скоринговую технологию по стандартным критериям, а необходимо детально проанализировать всю технологию проводимой сделки и постараться дать оценку влиянию человеческого фактора  на любом этапе финансовой операции.

Однако, несмотря на возникающие при оформлении кредита трудности, такие лизинговые услуги как «коробочные» продукты пользуются на рынке большой популярностью, поскольку они являются удобными и для лизингодателей, и для лизингополучателей. Для клиентов такие продукты является наиболее быстрым способом получить оборудование или транспортные средства в лизинг, а для лизингодателя – это реальная возможность создать портфель, который будет состоять из однородных и наиболее ликвидных предметов. Иногда получить кредитование под данный портфель бывает значительно проще. Такие технологии как скоринг распространяются, как правило, на такие объекты финансовой аренды как транспортные средства, оборудование для полиграфической отрасли, строительная техника. Основой скоринговой технологии является экспресс-оценка как финансового состояния клиентов, так и возможности этих лизингополучателей в будущем погасить кредит. В случае, когда все необходимые критерии скоринга удовлетворяют банк, проводится оценка финансового состоянии лизингодателя. Если все параметры устраивают банк, то он устанавливает на лизинговую компанию лимит, а затем открывает кредит для финансирования этих сделок.

Банки рискуют и очень сильно

Как считает большинство руководителей кредитных организаций, нетрадиционный лизинг имеет значительно больше рисков, чем лизинг классический. К примеру, «скоринг» не до конца отражает финансовое состояние лизингополучателя, а также не принимает во внимание особенности проведения финансовых операций на рынке России. Договора без первоначального взноса не дают банку полной возможности корректировать стоимость лизингового имущества, которое находится в залоге, учитывая расходы на реализацию и возможные судебные издержки. Кредиты, которые выдаются лизинговым компаниям  под подобные сделки, являются частично необеспеченными. Поэтому банковские организации если и финансируют лизинговые договора без аванса, то только при наличии залога или по предметам лизинга, которые имеют высокую ликвидность.

Отсюда становится ясно, что, финансируя нетрадиционные программы, банк будет сотрудничать только с теми лизингодателями, в которых он уверен, или со своей дочерней компанией. Тогда финансирование осуществляется в пользу дочерней лизинговой компании. В этом случае риски, которые могут быть связаны с лизингополучателем, берет на себя банковская организация, в то время как риски, связанные с лизинговой фирмой отсутствуют. Иногда банки финансируют нестандартные программы и не родственные им лизинговые компании. Такие договора могут вызывать интерес у тех кредитных организаций,  которые хотят получить большой доход, поскольку при наличии высоких рисков возрастает стоимость банковских услуг и банк зарабатывает на подобной сделке больше денег.

Лизинговая компания для того, чтобы уменьшить риски, а также убедить банковскую организацию выделить финансирование на нестандартную программу, может заключить договор обратного выкупа с поставщиком оборудования или транспортных средств. Если сделка срывается, то поставщик обязан у лизинговой компании выкупить имущество назад. К сожалению, многие поставщики не соглашаются на подобные условия. Однако банк все равно при выдаче кредита потребует у лизинговой компании оплаты авансового платежа в размере от 10 до 30% стоимости сделки. В противном случае банк не выдаст кредит.

Для клиентов, представляющих малый и средний бизнес, используются «коробочные» лизинговые программы, которые работают на скоринговой основе. Поскольку в таких случаях контракты, как правило, небольшие, то лизинговые компании и банки, которые их финансируют, чтобы не обсуждать условия с каждым конкретным лизингополучателем, предлагают клиенту выбрать один из подходящих ему «коробочных» вариантов. Риски, которые могут возникнуть у кредитных организаций при финансировании лизинговых договоров, аналогичны рискам, возникающим при кредитовании представителей малого и среднего бизнеса. К сожалению, именно недостаточная прозрачность в бизнесе данных предприятий не дает возможности достоверно и точно произвести оценку их финансового состояния.

Доверяя – проверяй

Наличие высоких рисков требуют от банков тщательного подбора вида сотрудничества с теми лизинговыми компаниями, которые нуждаются в финансировании нетрадиционных лизинговых программ. Существует несколько достаточно безопасных и наиболее распространенных способов работы банковских организаций и лизингодателей, которые используются при таком финансировании. Если банк кредитует несложные и не очень большие по объему сделки на короткий срок, то наиболее оптимальным способом будет установление лимита на кредит каждой лизинговой компании. Однако необходимо, чтобы и банк, и лизинговая компания принимали совместное участие в разработке стандартных продуктов, финансирующихся из этого источника, и в дальнейшем взаимодействовали, когда сделка проходит по отрегулированной схеме. При получении лизингодателем кредита в банке, представителям кредитной организации должна быть предоставлена возможность на проведение мониторинга объекта сделки, который в данном случае становится залогом финансовой аренды. Кроме этого, банку желательно тщательно изучить экономическое и финансовое состояние лизинговой компании. Если говорить о крупной сделке, то участие кредитной организации касается всех участников сделки, принимая во внимание и возможного лизингополучателя, а также возможности полной оценки предполагаемых рисков. При таких сделках кредитование чаще всего бывает комплексным и крупная кредитная организация имеет большую вероятность, что данный поставщик уже финансировался у нее. Это означает, что о продавце объекта лизинга банк имеет собственную информацию, благодаря которой может избежать многих неприятных моментов при кредитовании сделки.

Обезопасить себя от большей части рисков банк может в том случае, если финансировать кредитную организацию будет не сам, а выведет ее на другие финансовые рынки. Правда, в таком случае даже получив доход, банк теряет возможность пополнить свой кредитный портфель, а ведь это является главной целью взаимного сотрудничества кредитных организаций и лизинговых компаний. Наиболее оптимальный способ финансирования для лизингодателей – это кредитование в виде возобновляемой кредитной линии, при условии, что общий лимит ссуды находится в соответствии с запросами лизинговой компании, денежные транши выделяются для конкретных сделок, а погашение кредита осуществляется в соответствии с четким графиком поступления от клиентов лизинговых платежей. Также привлекательной для лизингодателей является открытая кредитная линия, в условиях которой можно финансировать любые новые проекты.

Несмотря на все сложности, связанные с финансированием новых программ, лизинговые компании прикладывают все усилия для того, чтобы найти средства для их реализации. Наибольшей эффективности в данном процессе лизингодатели добиваются, работая совместно с банками, поскольку кредитным организациям совместная работа над новыми программами лизинговых компаний также приносит значительную пользу.

3 Comments

  1. Jeffreycot

    Причины отказа банка в выдаче кредита — как узнать причину отказа?

    Reply
    1. adminrush (Post author)

      Причины отказа в кредите могут быть самыми разными. Не все банки и не во всех случаях готовы их оглашать. Наиболее часто отрицательное решение является следствием:

      Несоответствия заемщика заданным критериям (недостаточный уровень дохода, несоответствующая прописка, несоответствующий возраст и т.д.).
      Отсутствия возможности предоставить необходимые документы (справку о доходах, военный билет и т.д.).
      Отрицательной кредитной истории.
      Отказа подтвердить факт знакомства с заемщиком либо его трудоустройства людей, чьи контактные телефоны были указаны в анкете.
      Если вам отказали в кредите, попытайтесь оформить микрозаем. В данном случае требования к заемщикам максимально снижены, и даже с плохой кредитной историей оформить кредит не составит труда.

      Reply
  2. Pingback: Лизинг как форма кредита для малого и среднего бизнеса — Идеи для бизнеса

Leave a Comment

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.